Ubezpieczenia turystyczne – kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania?

Wycieczka na narty w okolicach Sylwestra to był Jej pomysł. Lubicie spędzać czas aktywnie. Bez siedzenia przed telewizorem. Wszystko zaplanowane z trzymiesięcznym wyprzedzeniem. Lubisz planować. I wyszukiwać okazje. Fantastyczny hotel, z możliwością korzystania z sauny, jacuzzi, basenu, a nade wszystko z odprężających masaży po szaleństwach na stoku. Ale to nie wszystko. Jeszcze kręgle, dyskoteka, żeby móc cieszyć się wypoczynkiem w pełni. To nie jest wasza pierwsza wspólna wycieczka, więc wiesz co sprawi jej radość. A że jesteś świetnym organizatorem to efekty będą na pewno spektakularne. Jeszcze jedno, ale bardzo ważne to ubezpieczenie turystyczne. Wasze bezpieczeństwo jest najważniejsze. Chciałbyś jak najlepszej ochrony. Żeby być pewnym kupujesz najlepsze ubezpieczenie turystyczne. Czy możesz być pewien, że w każdym przypadku ubezpieczyciel pokryje koszty wynikające z naprawienia szkody czy koszty leczenia? Jeśli wiesz jakie wyłączenia odpowiedzialności stosowane są w ubezpieczeniach turystycznych, to owszem możesz. Jeśli tego nie wiesz, możesz być niemile zaskoczony.

Wyłączenia odpowiedzialności w ubezpieczeniach turystycznych – czyli kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania?

Wybierając ubezpieczenie trzeba zwrócić uwagę na wiele rzeczy. M.in. zakres ubezpieczenia turystycznego, oczywiście cenę, warunki oferowane w ramach danej polisy, itd. Trzeba dopasować polisę do aktywności, podczas której potrzebujemy ochrony. Inne ubezpieczenie turystyczne będzie nam potrzebne jeśli jedziemy opalać się przy hotelowym basenie, a inne podczas szaleństwa na desce surfingowej.

Więcej szczegółów o tym, na co zwrócić uwagę przy wyborze ubezpieczenia i co mogą zaoferować ubezpieczyciele znajdziesz  tu http://finanseprywatne.pl/ubezpieczenia/ubezpieczenia-turystyczne/

Co najważniejsze trzeba czytać ogólne warunki ubezpieczenia przed podpisaniem polisy z ubezpieczycielem. Jeśli pewne rzeczy wydają się trudne, zawsze warto dopytać, tak aby nie mieć wątpliwości w jakich sytuacjach jesteśmy chronieni, a w jakich nie.

Wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela – co to jest?

Nawet pomimo posiadania bardzo szerokiej polisy, obejmującej duży wachlarz zdarzeń, ubezpieczyciele stosują w warunkach ubezpieczenia katalog wyłączeń. Są to takie okoliczności, które w razie wystąpienia wyłączają odpowiedzialność ubezpieczyciela. Najprościej mówiąc w takich sytuacjach ubezpieczyciel po prostu odmówi wypłaty lub nie pokryje kosztów leczenia, pomimo zawartej polisy.

W jakim celu ubezpieczyciel stosuje ograniczenia odpowiedzialności?

Ubezpieczyciel nie chce przyjmować na siebie większej odpowiedzialności niż to absolutnie konieczne. Głównym celem ubezpieczycieli jest zarabiać, a nie wypłacać odszkodowanie. Co oczywiście nie znaczy, że w przypadku wystąpienia szkody uchylają się oni od realizacji postanowień umowy ubezpieczenia turystycznego. Ale między innymi dlatego w ramach postanowień umownych wpisywany jest katalog okoliczności, które wyłączają odpowiedzialność ubezpieczyciela. Chodzi przede wszystkim o sytuacje, które powodują większe ryzyko wystąpienia szkody. Niejako sam ubezpieczony swoim zachowaniem prowokuje wystąpienie szkody. Z punktu widzenia ubezpieczyciela racjonalnym działaniem jest zabezpieczenie się przed wypłatą odszkodowania w sytuacji zawinionego działania ubezpieczonego. Być może wydaje się to absurdalne, bo kto wyjeżdżając na urlop chce złamać sobie nogę czy zniszczyć komuś sprzęt narciarski? Jednak chodzi tu zazwyczaj o takie sytuacje w których określone zachowanie ubezpieczonego przyczyniło się lub było bezpośrednią przyczyną wystąpienia szkody.

Co zrobić, żeby mieć pewność, że nasze ubezpieczenie turystyczne daje nam realne poczucie bezpieczeństwa podczas naszych wojaży?

Po pierwsze czytać ogólne warunki ubezpieczenia. To tutaj znajdziemy odpowiedź kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania. Wiem, że czasem te pisane zazwyczaj drobnym drukiem informacje są nudne, a czasem trudne i niezrozumiałe. Jednak zawsze jak czegoś nie zrozumiemy można zapytać i wyjaśnić najtrudniejsze kwestie.

Warto też porównywać oferty różnych ubezpieczycieli, bo tu może pojawić się sporo różnic. Tylko porównując warunki oferowane przez kilku ubezpieczycieli, możemy wybierać świadomie. Zwiększamy tym samym szansę na znalezienie najbardziej dopasowanego i atrakcyjnego dla nas ubezpieczenia turystycznego, zarówno pod względem ceny jak i zakresu oferowanej ochrony. Ponadto dzięki temu, że mamy wiedzę jakie wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciel przewidział, możemy pewnych sytuacji unikać, albo przynajmniej świadomie wybierać, godząc się z określonym skutkiem.

Poszukując optymalnego ubezpieczenia turystycznego oprócz pytania co znajduje się pod ochroną, warto wprost zadać pytanie: Czego ubezpieczenie nie obejmuje? Raczej nie powinno nam to zastąpić konieczności zapoznania się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia, ale na początek umożliwi szybsze zapoznanie się z ofertą i ułatwi selekcję ofert.

Wyłączenia odpowiedzialności w ubezpieczeniach turystycznych – katalog wyłączeń

Ubezpieczyciele stosują w umowach różne zakresy wyłączeń odpowiedzialności. Jest to związane z charakterem naszej aktywności podczas wyjazdu, oferowaną ceną, rodzajem ubezpieczenia. Zaprezentowany poniżej katalog wyłączeń jest poglądowy. Oczywiście nie wszystkie wymienione poniżej wyłączenia wystąpią w każdej umowie. Mogą też pojawić się inne zupełnie nowe. Ponadto ubezpieczyciele mogą wiązać określone wyłączenia z określonymi rodzajami czy typami ubezpieczeń.

Dla uproszczenia wyłączenia odpowiedzialności zostały podzielone na trzy kategorie:

  • Wyłączenia odpowiedzialności związane z kwestiami medycznymi, są to:

medyczne wyłączenia odpowiedzialności

Medyczne wyłączenia odpowiedzialności.

  • przeciwwskazania medyczne do wyjazdu:

o bardzo szeroko rozumiany zakres wyłączeń odpowiedzialności. Przebyta ostatnio operacja? Wydaje się, że wszystko już wróciło do normy i czujesz się dobrze. Chciałbyś odpocząć w ciepłych krajach, nie przemęczając się zanadto? A jednak twój lekarz prowadzący uważa, że nie do końca jest to dobry pomysł z uwagi na możliwość powikłań, zakrzepów czy nagłego pogorszenia zdrowi?. Pomimo tych zastrzeżeń decydujesz się na wyjazd. Zmiana klimatu, inna strefa czasowa, czy stres sprawiają, że znajdujesz się w szpitalu? Ubezpieczyciel może odmówić zapłaty za koszty leczenia, z uwagi na fakt bezpośredniego przyczynienia się do choroby.

  • choroby przewlekłe

Do medycznych wyłączeń odpowiedzialności należy także zaliczyć choroby przewlekłe (czyli mające długotrwały przebieg, trwające miesiącami lub latami) czy np. nowotworowe. Ubezpieczyciel może zastrzec, że nie pokryje kosztów leczenia, które pojawiły się w związku z faktem, że ubezpieczony jest przewlekle chory czy przechodzi chorobę nowotworową. Ubezpieczyciel zakłada, że  mamy świadomość jakie zagrożenia wynikają z przewlekłej choroby, a poprzez wyjazd, który wiąże się z obciążeniem dla organizmu zwiększamy ryzyko wystąpienia choroby. W takiej sytuacji ubezpieczyciel stosuje wyłączenie swojej odpowiedzialności

  • usługi dentystyczne czy protetyczne

Ubezpieczyciele często wyłączają z zakresu sytuacji, które są objęte polisą ubezpieczeniową koszty związane ze stomatologiem czy protetykiem. Warto sprawdzić czy takie wyłączenie znajduje się naszej polisie. Ząb może przecież każdego rozboleć i to zazwyczaj w najmniej odpowiednim momencie. Jeżdżąc na nartach zwiększamy ryzyko wybicia zęba. A koszty związane z wizytą u stomatologa mogą być wysokie. Warto poszukać ubezpieczenia, które obejmuje ochroną również zdarzenia związane z wizytą u stomatologa.

  • ubezpieczenie może nie obejmować zwrotu kosztów leczenia oraz usług assistanace (pomocowych) powyżej kosztów niezbędnych do przywrócenia zdrowia ubezpieczonego w zakresie pozwalającym mu na powrót do Polski i podjęcie dalszego leczenia

Chodzi o sytuacje kiedy w wyniku wypadku na wycieczce za granicą trafiamy do szpitala i otrzymamy przy okazji ofertę leczenia w zakresie niezwiązanym bezpośrednio z wypadkiem. Bądź będziemy chcieli skorzystać z rehabilitacji po operacji na miejscu, tak aby nie przerywać urlopu. Ubezpieczyciel tych dodatkowych kosztów nie pokryje, jeśli leczenie podstawowe wystarczyło, aby poszkodowany wrócił bez problemu do Polski i tu podjął dalsze leczenie czy rehabilitację. Takie podejście ubezpieczycieli jest zrozumiałe, bo po powrocie do kraju rehabilitacja czy dodatkowe leczenie może być już prowadzone w ramach świadczeń z Narodowego Funduszu Zdrowia w ramach ubezpieczenia chorobowego.

  • szkoda powstała w wyniku profesjonalnego lub wyczynowego uprawiania sportu

w takich przypadkach, zarówno dla profesjonalistów jak i osób które wyczynowo uprawiają sport ubezpieczyciele oferują dodatkowe, dedykowane ubezpieczenie, którego stawka kalkulowana jest w sposób uwzględniający ryzyko częstszych kontuzji.

  • koszty leczenia osób ubezpieczonych powstałych w wyniku ściśle określonych w katalogu wyłączeń chorób –

takich jak – choroby weneryczne, zakażenie wirusem HIV, choroby tropikalne czy różnego rodzaju epidemie czy określonych zabiegów medycznych np. operacji plastycznych. Jeśli jedziemy do krajów tropikalnych i ugryzie nas komar, przenoszący malarię, to może okazać się, że ubezpieczyciel w takim przypadku nie pokryje kosztów leczenia. Albo podczas urlopu wystąpią powikłania po przebytej niedawno operacji plastycznej – również koszty leczenia będziemy musieli pokryć sami.

II. Wyłączenia odpowiedzialności związane z określonym zachowaniem ubezpieczonego i miejscem wycieczki

  • wypadki po spożyciu alkoholu

Wypicie lampki wina czy koniaku podczas wypoczynku w hotelu nie powinno zaszkodzić. Nie chodzi o to, żeby przez cały okres urlopu odmawiać sobie alkoholu. Ale jak w każdej sytuacji po pierwsze trzeba zachować umiar, żeby nie było to przyczyną uszczerbku na zdrowiu. Poza tym jeśli pijemy alkohol, to nie idziemy na narty czy basen, czy nie uprawiamy innych sportów. Koszty związane z wypadkiem, który miał miejsce po spożyciu przez nas alkoholu będziemy musieli pokryć sami. Ubezpieczyciel w takim przypadku odmówi nam wypłaty odszkodowania. Podobna sytuacja ma miejsce w przypadku stwierdzenia, że zdarzenia miało miejsce w sytuacji, kiedy ubezpieczony był pod wpływem narkotyków.

  • brak uprawnień –

np. prawa jazdy – i spowodowanie wypadku może ponieść za sobą daleko idące konsekwencje – oprócz odpowiedzialności karnej również cywilna. Koszty odszkodowania, a nawet stałej renty z tytułu trwałego uszczerbku na zdrowiu osoby poszkodowanej  zasądzone w postępowaniu cywilnym od osoby, która np. potrąciła pieszego mogą być ogromne. Warto pamiętać o tym i nie dać się namówić na chwilę nieodpowiedzialnej “zabawy”.

  • działania wbrew prawu miejsca pobytu i zakazom władz lokalnych

pociągną za sobą odmowę wypłaty  odszkodowania. Np. zakaz wejścia na teren ulicy objętej głębokimi wykopami -wypadek w takim miejscu, które zostało prawidłowo oznaczone zakazem wejścia czy wjazdu, będzie skutkowało koniecznością pokrycia kosztów leczenia z własnej kieszeni.

  • wypadki które powstały na usiłowania lub popełnienia przestępstwa –

np. podczas włamania do mieszkania, kiedy przy okazji ucieczki następuje poślizgnięcie i złamanie nogi. Nie dość, że taka osoba odpowie w postępowaniu karnym za kradzież, to jeszcze będzie musiała samodzielnie ponieść koszty leczenia i jeśli taka będzie potrzeba – hospitalizacji.

  • szkody powstałe w wyniku próby popełnienia samobójstwa –

będą skutkowały odmową pokrycia kosztów leczenia – jeśli taka klauzula jest w katalogu wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela.

  • wyjazd w miejsce, które jest niebezpieczne ze względu na sytuację gospodarczo – polityczną

Miejsca objęte wojną, stanem wojennym czy wyjątkowym, lub w przypadku brania udziału przez ubezpieczonego w rozruchach, zamieszkach , strajkach czy akcjach protestacyjnych – również stanowią wyłączenie odpowiedzialności ubezpieczyciela. W takich miejscach i sytuacjach prawdopodobieństwo wystąpienia szkody jest bardzo wysokie, dlatego ubezpieczyciele nie chcą przejmować na siebie odpowiedzialności.

III Wyłączenia odpowiedzialności związane z odpowiedzialnością za bagaż

ubezpieczenie bagażu a wyłączenia odpowiedzialności

Ubezpieczenie bagażu a wyłączenia odpowiedzialności.

Wreszcie na rynku w ramach ubezpieczeń turystycznych dostępne są polisy obejmujące ochroną ubezpieczeniową bagaż. Warunki które trzeba spełnić aby otrzymać z tego tytułu odszkodowanie są dość rygorystyczne – np. odpowiednie zabezpieczenie przed kradzieżą, określone rygory związane z przewozem bagażu itd. Oprócz tego ubezpieczyciele stosują różnego rodzaju wyłączenia ich odpowiedzialności m.in.

  • rażące niedbalstwo lub umyślne działanie przez ubezpieczonego a także transport w warunkach nie zapewniających bezpieczeństwa –  

Warto dopytać lub doczytać, co oznaczają takie określenia jak rażące niedbalstwo czy warunki niezapewniające bezpieczeństwa.- Są one często określone w definicjach zamieszczonych w ogólnych warunkach ubezpieczenia i są powiązane z wymaganiami jakie muszą być spełnione, aby została uznana odpowiedzialność odszkodowawcza ubezpieczyciela – np. ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie za utratę sprzętu sportowego -np. nart., jeśli zostały one oddane na przechowanie do przechowalni narciarskiej zabezpieczone w szafce zamykanej na klucz, w pomieszczeniu do którego ma dostęp określona liczba osób. Często odpowiedzialność ubezpieczyciela w zakresie turystycznego ubezpieczenia bagażu  jest naprawdę ograniczona.

  • szkody będące następstwem zwykłego zużycia rzeczy ubezpieczonej –

Jeśli mamy starszy sprzęt, to szkody związane właśnie z jego zniszczeniem lub zepsuciem mogą nie być zaspokajane przez ubezpieczyciela właśnie z uwagi na tego rodzaju wyłączenie

  • często ochrona bagażu podróżnego nie obejmuje enumeratywnie wymienionych przedmiotów –

jak np.  pieniędzy w gotówce, papierów wartościowych, bonów towarowych, biletów i kart kredytowych, biżuterii, przedmiotów z metali i kamieni szlachetnych; dzieł sztuki, zbiorów kolekcjonerskich, instrumentów muzycznych; namiotów, wiatrochronów, sprzętu komputerowego, sportowego, przyczep campingowych, łodzi. Zakres tego wyłączenia też należy sprawdzić w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Może być różny, w zależności od rodzaju ubezpieczenia turystycznego.

 

By |2017-12-25T21:34:39+00:00Grudzień 5th, 2017|Porady, ubezpieczenia|0 Comments

About the Author: